解读上海p2p退出指引，支招网贷投资维权-4008云顶国际集团

近期，网贷行业频频“爆雷”。 据不完全统计，截至2018年7月底，p2p网贷行业累计平台数量达到6385家(含停业及问题平台)，其中问题平台累计为2286家，为此各地也纷纷出台退出指引。8月3日，为规范指引上海市内即将退出网贷行业的网络借贷信息中介机构（下称“网贷机构”）有序退出网贷行业，保护出借人等各方的合法权益，上海市互联网金融行业协会（下称“上海互金协会”）在4008云顶国际集团官网发布《上海市网络借贷信息中介机构业务退出指导意见（试行）》（下称“《指引》”），主要适用于上海互金协会会员中的网贷机构。本文简要分析该《指引》的核心要点并给予出借人、网贷机构相应的建议。

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指引规范核心盘点

该《指引》由总则、参与主体、业务退出程序及附则四部分组成，将出借人权益充分保护原则置于首位，其中退出程序分为八步。

（一）网贷机构退出需八大步骤

1、网贷机构应向所在区专项整治部门和协会提交业务退出报告；

2、成立退出工作小组并及时开展相关工作，向所在区专项整治部门及协会报备退出工作小组成立情况和人员组成；

3、清理存量业务、公司资产；

4、编制业务清偿和退出方案；

5、在网贷机构4008云顶国际集团官网及其他渠道发布业务清偿和退出公告；

6、协助出借人进行债权登记、成立出借人委员会；

7、组织实施业务清偿和退出方案，落实出借人资金清偿和清退，妥善处理存量项目，按照退出方案稳妥推进退出工作；

8、结束清退工作，实现业务退出。

点评：该《指引》将网贷机构的退出程序作出细化规定，具有较强的可操作性。为了确保专业性及公平性，《指引》还明确规定组建出借人委员会，要求引入第三方专业机构、退出期间平台不可擅自变更经营场所、高管不可失联等内容，进一步维护出借人权益。

（二）应聘请第三方机构开展退出工作

《指引》明确，退出工作小组应当聘请具有专业资质的第三方律师事务所、会计师事务所参与退出工作小组开展相关工作,并可根据实际情况决定是否聘请资产评估机构等专业机构参与工作。专业机构应当与网贷机构签署专项服务合同,专业机构根据约定有权收取合理的费用,退出工作小组应预留相应的资金优先支付专业机构费用。

点评：此举有助于退出工作开展的专业化、规范化。当然，第三方专业机构应当熟悉网贷行业。以律师事务所为例，应对是否启动退出程序和退出方案的合法性作出专业评价并发表意见，同时为退出方案实施提供包括法律文本制作、法律咨询、逾期项目追偿等服务。专业机构人员应充分发挥自身专业优势,独立、公允、客观、勤勉尽责地提供专业服务。

（三）应及时披露清偿计划实施进度

《指引》要求，网贷机构应制定明确的出借人资产清偿方案，妥善清理存量项目，通过邮件、短信等方式，将项目到期时间、还款金额、项目是否逾期等相关情况告知出借人，并积极协助出借人追偿债权。同时，网贷机构应当及时向出借人披露资产清偿计划的实施进度、债权回收情况，并向所在区专项整治部门及协会报备相应实施进度。

此外，《指引》还指出，网贷机构处置存量项目时应根据存量项目的具体类别，采用多样化的处置方式，包括但不限于：自行清收或委托外部机构清收；根据出借人的授权出售存量项目；积极协助出借人自行催收（包括及时将借款合同、借款人信息等资料披露给出借人）。

点评：及时披露清偿计划，有助于出借人及时了解实施进度，保障自身“知情权”。根据具体情况，出借人可适时采取相应的维权措施，对避免造成不必要的损失大有裨益。这对网贷机构也提出更高的要求，网贷机构应以更强要求进行自律，积极履行义务。

除了上述规定此外，《指引》还强调，拟进行业务退出的网贷机构，应组建网贷机构退出工作小组。工作小组由网贷机构实际控制人、自然人股东或法人股东指派代表或律师事务所指派代表等组成，同时，退出工作小组应当自觉接受相关部门及出借人委员会的监督，定期进行工作汇报。

二

出借人网贷维权支招

（一）平台合法正常运营，出借人如何追讨逾期投资款？

解答：不少p2p网贷机构停业，主要原因是借款人违约致投资兑付困难，届时，出借人应与网贷机构做好沟通，以有效保护其权益。出借人可以通过民事诉讼途径向借款人主张权利，可委托专业律师代理诉讼。出借人委托律师诉讼时，一般需签订委托代理合同，出借人需保留好投资凭证等相应的证据，如银行转账凭证、借款协议等。网贷机构应积极配合出借人进行维权，与出借人面对面沟通，和平协商。此外，出借人应注意个人隐私的保护，催收机构鱼龙混杂，勿轻易相信。

（二）如果平台“爆雷”跑路，出借人如何维权？

解答：若平台或借款人涉嫌犯罪，出借人可直接报警立案，走刑事诉讼途径。例如网贷机构确涉及非法集资等刑事犯罪案件，建议出借人及时向网络借贷机构登记机关所在地的公安局进行报案。通常而言，公安对于此类案件涉案人数、欠款金额、资金流向有一定的要求，建议联系当地公安机关以确定受理要求，集体进行报案，也可委托法律专业人士协助报案。出借人切勿受不良群体恶意煽动，聚众扰乱公共秩序。由于刑事诉讼追偿难度大，耗时长，本金不一定能全部追回，出借人需做好心理准备。

（三）网贷平台如何规范设计退出方案

解答：拟清盘转型或退出的网贷机构需要把握好债权问题，与投资人积极沟通，并遵循《指引》相关要求，完成好清退停业工作，才可谓完全意义上合法退出。

当借款人无力支付欠款，平台选择恶意跑路非为明智之举，还会有“吃官司”的风险。在不违反法律法规及监管政策的前提下,网贷机构可结合行业现状、市场环境以及自身状况,选择适宜的退出路径并制定和实施相应的退出方案,包括但不限于吸收合并、并购重组、资产处置、合法追偿等，并可从律师事务所、会计师事务所、资产评估机构等外聘第三方专业机构指派代表为网贷机构退出方案设计提供专业辅助。

总之，不管p2p有没有“踩雷”、“爆雷”，投资者应当树立明确的风险意识。及时关注平台相关信息，确定其经营合规，运作正常，切勿采取过激行为，应争取和平解决纠纷。网贷机构应依法规范自身行为，坚守其信息中介机构的基本定位，保障出借人的“知情权”，配合出借人维权，有序做好运营或退出工作。